Zdolność kredytowa – jak sprawdzić i poprawić

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to inaczej nasza zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie, czyli wypłacalność. Wysoka zdolność kredytowa zwiększa szansę na otrzymanie finansowania, gwarantuje lepsze warunki umowy pożyczki oraz ograniczenie formalności przy wnioskowaniu. Niska zdolność kredytowa całkowicie wyklucza szanse na kredyt lub wpływa na obniżenie dostępnej kwoty finansowania.

Ocena zdolności kredytowej oparta jest na analizie czynników osobowych klienta, uzyskiwanych przez niego miesięcznych dochodów oraz jego historii kredytowej. Każda instytucja posiada wewnętrzne metody oceny wiarygodności finansowej i stawia inne wymagania wobec klientów, niemniej kredyt bez zdolności kredytowej w banku nie jest możliwy.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Potrzebujesz pieniędzy i zastanawiasz się czy lepszy będzie kredyt czy pożyczka? Często to właśnie nasza zdolność kredytowa decyduje, na jaki produkt finansowy mamy realną szansę. Firmy pożyczkowe są znacznie mniej restrykcyjne w kwestii weryfikacji swoich klientów niż banki, dlatego cechuje je wysoka przyznawalność chwilówek czy pożyczek ratalnych.

Na ocenę zdolności kredytowej w obu przypadkach wpływają czynniki dochodowe i osobowe klienta. Wśród nich wymienić można:

• wysokość miesięcznych zarobków oraz źródło dochodu i forma zatrudnienia,
• wysokość miesięcznych obciążeń finansowych (raty innych pożyczek, świadczenia alimentacyjne itp.),
• miesięczne koszty utrzymania rodziny, ilość pracujących i niepracujących osób w gospodarstwie,
• dotychczasowa historia kredytowa, posiadane zadłużenie oraz wpisy w bazach BIK i BIG,
• wkład własny i zabezpieczenie spłaty (np. zastaw, poręczyciel, współkredytobiorca),
• wiek i stan cywilny kredytobiorcy,
• cel kredytu (jego podanie nie zawsze jest konieczne, ale może podnieść naszą wiarygodność kredytową).

Aspektem na jaki nie mamy wpływu są wymagania poszczególnych instytucji finansowych. Różnice w ocenie naszej zdolności kredytowej w różnych bankach mogą sięgnąć kilkudziesięciu tysięcy złotych. Niezależnie od poziomu naszej zdolności kredytowej, jesteśmy w stanie znaleźć ofertę dostępną dla nas.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową bez wychodzenia z domu?

Istnieje kilka sposobów na to, jak samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową, jednak zawsze będą to wartości przybliżone. Na ostateczną decyzję banku czy pożyczkodawcy wpływa wewnętrzna polityka instytucji, przypisanie nas do grupy podwyższonego ryzyka kredytowego oraz nasz status majątkowy, który mógłby stanowić zabezpieczenie odzyskania długu. Zanim złożymy wniosek o kredyt, warto pobrać raport BIK na swój temat oraz sprawdzić siebie w KRD. Dzięki temu dowiemy się o ewentualnych zaległych płatnościach i konieczności poprawy nieaktualnych danych.

Pomocny będzie także kalkulator zdolności kredytowej online. Jest to darmowe narzędzie, które pozwoli ustalić jaką maksymalną kwotę kredytu może nam zaproponować bank. Kalkulator jest mało precyzyjny, ponieważ pod uwagę bierze on tylko parametry tj. dochód, miesięczne koszty utrzymania rodziny, stałe zobowiązania finansowe, oprocentowanie kredytu i termin spłaty. Jeśli jesteśmy zainteresowani ofertą konkretnej instytucji, warto skontaktować się z pracującym tam konsultantem czy doradcą kredytowym.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt. Zazwyczaj jednak, maksymalna dostępna kwota kredytu to stukrotność miesięcznych dochodów klienta, przy czym rata nie może być większa niż 50 proc. jego miesięcznego dochodu netto (przy osobach zarabiających wyjątkowo dobrze będzie to 65 proc.). Niezależnie od naszego wieku, mamy wiele możliwości na to jak podnieść zdolność kredytową.

Co możemy zrobić?

• Zmniejszyć miesięczne obciążenia finansowe (zamknąć karty kredytowe, zmniejszyć limit na koncie, ograniczyć wydatki).
• Zdecydować się na konsolidację długów, jeśli posiadamy kilka otwartych pożyczek.
• Wyczyścić zapytania i nieaktualne dane w BIK i KRD.
• Postarać się o zwiększenie dochodu lub zmianę statusu zatrudnienia z umowy zlecenie na umowę o pracę na czas nieokreślony.
• Wnioskować o kredyt z drugą osobą (może nim być współkredytobiorca lub poręczyciel).
• Wziąć ślub (zdolność kredytowa małżonków może być liczona wspólnie).
• Wybrać dłuższy termin spłaty i równe raty kredytu.

Najważniejsze dla poprawienia zdolności kredytowej jest przemyślane budowanie pozytywnej historii kredytowej. Można to robić od 18 roku życia, decydując się na tanie pożyczki z niskim RRSO, które będziemy w stanie terminowo spłacać. O kredyt z pustym BIK jest bardzo trudno, ponieważ pożyczkodawcy nie są w stanie ocenić czy potrafimy sumiennie spłacać długi. Istnieje jednak pewien haczyk – każdy odrzucony wniosek o kredyt jest widoczny w BIK i obniża naszą zdolność kredytową. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, sprawdź realne szanse na jej otrzymanie.